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大数据告诉你,中国人债务负担究竟有多重?

本文综合自:富书、苏宁金融研究院近4成90后把花呗设为支付宝支付方式首选近日,花呗官方发布了《2017年轻人消费生活报告》,数据显示:月入5000元的年轻人比月入2万元的更敢花,因为和传统习惯的“储蓄消费”不同, ...
admin
2018-6-18 22:50
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本文综合自:富书、苏宁金融研究院

近4成90后把花呗设为支付宝支付方式首选

近日,花呗官方发布了《2017年轻人消费生活报告》,数据显示:

月入5000元的年轻人比月入2万元的更敢花,因为和传统习惯的“储蓄消费”不同,90后正养成新的“信用消费”习惯。

中国近1.7亿90后中,超过4500万开通了花呗,平均每4个90后就有1个人在用花呗进行信用消费。

更扎心的毒鸡汤也在网络上广为流传:“你舍不得买那些漂亮、好看、具有品质感的东西,是因为潜意识认为自己配不上它们。”

很多新媒体大V和相关平台的推文标题,都充斥着一种物欲横流的浮躁气息:

《不花男人的钱,他怎么会珍惜你?》

《心情三分靠打拼,七分靠shopping》

《会花钱的姑娘,才有资格做精致的猪猪女孩》

《想买就买,活成我想要的样子》

《好看的男人和女人,都自带烧钱属性》

环顾整个社交大环境,都毫不例外地在助推消费热潮,都在刺激消费。

他们肆无忌惮地将消费与身份、阶级、品味、智商等等联系在一起,极力推广“消费至上主义”。

在经济消费能力之外,许多人为了过上所谓的更好的生活,贷款买苹果,买单反,买奢侈品,而年轻群体很多时候就成了目前这种“刺激消费”下的受害者。

当整个社会都在释放“消费主义”的讯号时,你的人生真的会因为买买买而更快乐吗?你真的会因为买买买而登上人生巅峰,过上自己想要的人生吗?

别天真了。

“花呗”一时爽,“还呗”火葬场

每次收到账单的时候,是不是一脸惊呆:“我上个月怎么花了这么多啊?”

网络借贷让你买买买更爽快了,可你也从以前的月光族,变成现在的的月欠族。

就问你是不是每次收到工资到账的那一刻,钱包还没被焐热呢,就转手还到了信用卡里,而银行卡里剩下的余额,都撑不过一周了。

“花呗”一时爽,“还呗”火葬场,这更是被“消费主义”摧毁的年轻人的真实写照。

中国人的债务负担究竟有多重?

从历史来看,中国人向来遵循“量入为出”的传统,是最爱存钱的民族之一。从什么时候开始,我们开始习惯背负债务的?
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在衡量家庭负债情况时,有一个研究界最为常用的指标是居民杠杆率(居民部门债务占GDP比重)

上图清晰地表示出,中国居民1996年的杠杆率只有3%,到2008年也仅为18%。但是自2008年以来,居民杠杆率开始呈现迅速增长态势,短短六年间翻了一倍,达到36.4%,到了2017年二季度居民杠杆率已经高达47.4%,较之2008年激增了近30个百分点,也高于国际上大多数新兴市场国家的平均水平。

现在回想2008年发生了什么?2008年,我们举办了举世瞩目的奥运会,也正是从这一年开始,全国各地房价的轮番上涨。高额的房贷造成中国家庭负债水平屡创新高,以至于人们看到巨额债务数字也变得习以为常。

在这需要特别指出的是,上面的数据尚未考虑住房公积金贷款和P2P、现金贷等贷款。

不得不说,与老一辈相比,年轻的中国消费者特别不怕贷款:除了贷款买房买车之外,贷款买手机,贷款旅游,信用卡消费,甚至有时网购几百元的商品,也愿意用支付宝花呗、或者京东白条。

美国居民部门杠杆率从20%上升到50%以上用了接近40年时间,而在房贷、消费贷、P2P的促进下,中国只用了不到10年。

如果你看不明白居民杠杆率这样的宏观指标,还有一组数据更能直接反映一个家庭的负担程度和债务风险——债务收入比,即为家庭债务余额与年收入的比值。
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中国居民部门债务占居民部门可支配收入的比重,从2006年18.5%暴涨至2017年8月的77.1%。

而该统计数据主要来自商业银行统计数据,事实上,中国居民不仅向银行借贷,还会向父母、亲戚、朋友借款,向大量的互联网金融公司借款。以P2P为例,截至2017年12月末,网贷之家统计的P2P贷款余额为1.22万亿元,而这些债务是没有计算在内的。由此推论,中国居民的实际债务收入比高于77.1%。

债务正在毁掉一二线城市的年轻人

与美国、日本等国家家庭部门杠杆率相比较,中国家庭债务总量数据并不高,但中国家庭杠杆率存在严重的分布失衡。

比如,中国家庭杠杆率高的问题主要集中在城市,而且一二线城市家庭的杠杆率要比三四线城市家庭的杠杆率高出许多,城市家庭杠杆率偏高主要体现在中青年家庭。一些中青年在城市买房除了向银行贷款之外,通常还会向父母、亲戚、朋友借钱。

现在城市中,尤其一二线城市中被迫以各种形式举债购房的中产阶级青年人,很可能是中国家庭中杠杆率最高的群体,未来这部分人发生家庭债务风险的可能性较大。

戒掉负债,你才是真正的人生赢家

十年前,如果说起家庭负债,人们往往用“美国老太太贷款买房提前享受、中国老太太存了一辈子钱也买不起房”的段子来进行金融“启蒙”。

很多人将此奉为经典,觉得人生就要提前消费才划算。

但大家都忽略了一个关键:提前消费来买房,是因为买房是刚需,但现在很多人贷款买买买是因为刚需吗?

不知道你有没有这种感觉,很多欲望是被添加的,并非自我产生的:

我没有Gucci的包包,我感觉我融入不了公司氛围,

我没有Chanel的香水,我感觉我和她们不是同一个阶级的,

我没有TF的口红,CPB的粉饼,我感觉我在她们之间显得廉价。

……

古斯塔夫·勒庞在《乌合之众》里写到:“人一到群体中,智商就严重降低,为了获得认同,个体就愿意抛弃是非,用智商去换取那份让人倍感安全的归属感。”

背不起名牌包包很丢脸吗?

不能出国游就很跌份儿吗?

买不起新款口红就活不下去了吗?

在《奇葩说》上,姜思达曾经给过一个克制欲望的小妙招:

有钱买的时候,就跟自己说“喜欢喜欢真喜欢”。

没钱买的时候,就跟自己说:“呸,真丑!”

一个真正能活得消费自由的人,都会建立正确的自我价值观体系,有正确的自我认知。

他不以消费取得认同感,不会荒谬的以为有了怎样的消费水准就真的是进入了某个阶层。

在能力范围内我们能给自己最好的,但难以负担时,也能大方承认:“老子就是买不起,呸,就是不买!”

在我们的一生中,戒掉爱,戒掉性,都不稀罕,稀罕的是戒掉负债。
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